Особенности страховки жизни при автокредите и можно ли вернуть деньги

Покупка машины в кредит стала повседневностью – мало кто в состоянии терпеливо копить на покупку авто. Но брать заемные средства следует разумно, с точным подсчетом всех затрат, среди которых может оказаться страхование жизни при автокредите.

Страхование жизни при автокредите

Особенности страховки жизни при автокредите

Потенциальному заемщику должно быть известно, что является обязательными условиями получения желанной суммы, а без чего он имеет полное право обойтись. Ему придется подготовиться к тому, что банк обязательно попытается увеличить финансовую нагрузку путем предложения дополнительных страховочных мер.

Страхование жизни не является обязательным при оформлении автокредита. Чрезмерная настойчивость сотрудника банка в этом вопросе относится к незаконным действиям и может расцениваться как навязывание услуги. Причина этого состоит в комиссии, которую финансовая организация получит за страховой договор.

Поэтому клиент банка имеет полное право отказаться от этого вида страхования сразу или позже, после оформления договора.

Чтобы не получить повышенную процентную ставку, можно на этапе оформления соглашения о кредитовании застраховать свою жизнь, а впоследствии отказаться от страховки, получив обратно выплаченную за это сумму. Это может выглядеть не очень прилично, но исходить следует из того, что страховка жизни нужна в первую очередь банку и страховой компании, а не плательщику кредита.

Процедура отказа имеет особенности, зависящие от того, на каком этапе находится оформление:

  • запрос в банк;
  • уже получены деньги на машину;
  • оформлен полис.

Заемщику необходимо внимательно читать договор, чтобы не получить страховку по умолчанию, а обнаружить ее при неожиданно высоком платеже.

Справка! С 2017 года утвержден двухнедельный период, в течение которого гражданин, оформивший автокредит, может отказаться от заключенных сделок, страховки в том числе.

На сколько увеличивается сумма к оплате

Настойчивость банка в вопросе страхования напрямую зависит от того, сколько стоит желаемый автомобиль. При этом стоимость снижения рисков банка может составлять 1-5% от общей суммы.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

  • сумма, которую предоставляет банк (это обычно большая часть цены авто);
  • сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая;
  • срок действия кредитного договора;
  • период действия страхового соглашения;
  • возраст клиента, его гендерная принадлежность и состояние здоровья.

Справка! При соглашении со страховкой от 50000 рублей у заемщика есть право требовать у страховщика отчет о страховых затратах.

Есть ли шанс вернуть деньги

Есть несколько моментов, которые повышают вероятность возврата средств.

Как правильно написать заявление

Перечень обязательных данных:

  • реквизиты и наименование кредитующей организации и страховой компании;
  • персональные данные, включающие в себя контакты, адрес проживания, полное имя и фамилию кредитуемого;
  • информация о договоре: дата заключения, срок действия, номер;
  • список основных условий кредитования;
  • сумма, которая выплачена за страховку;
  • просьба о возврате денег;
  • подпись заемщика, дата написания бумаги.

К заявлению прилагаются:

  • копия паспорта;
  • копия договора;
  • платежные документы на произведенные выплаты по автокредиту.

Большая часть подобных требований клиента удовлетворяются. Исключение составляют случаи, когда в договоре присутствует пункт, по которому деньги остаются у второй стороны даже при расторжении. Вот почему необходимо прочесть договор полностью перед его подписанием.

Причины, по которым могут отказаться вернуть средства

Вероятность отказа возрастает в нескольких случаях:

  • ошибки и неверные данные в поданном заявлении;
  • наступление страхового случая;
  • прошло уже больше 2 недель – период охлаждения, установленный Центробанком, окончен;
  • закончился срок исковой давности.

Можно ли отказаться от страхования жизни?

Центробанк определил четырнадцать дней, в течение которых заемщик может передумать страховать свою жизнь. Нужно написать обычное заявление в свободной форме с указанием названия и реквизитов банка. На рассмотрение поданной бумаги получателю отведено 30 дней. При отказе нужно постараться получить его в письменной форме. При необходимости подается иск в суд.

Следует знать! Отказ от страховки после 2 недель означает уменьшение суммы к возврату. После полугода действия страхового соглашения вероятность решения не в пользу клиента возрастает.

Заявление подается в компанию, с которой заключено соглашение. Рекомендуется отправлять его по почте заказным письмом. Адресат должен ответить также по почте.

Если страховка вынесена в один из пунктов кредитного договора, то заявление отсылается или подается лично кредитору, а не страховщику.

Справка! Срок для рассмотрения обращения установлен законом и равен месяцу. Если по истечении 30 дней ответа нет, заемщик рассматривает подачу иска в суд.

На самом деле, это не должно влечь за собой никаких неприятностей или финансовых потерь. Согласно закону о правах потребителей (статье 16), приобретение одного товара не может означать обязательную покупку еще одного. Решение о страховании своего здоровья на случай болезни и даже кончины заемщик должен принимать только добровольно, без давления со стороны кредитора.

Обратите внимание! Страховка самого имущества, которое будет пребывать в залоге у банка в течение всего периода выплаты одолженной суммы, обязательна. От нее отказаться нельзя.

Страхование жизни и здоровья предлагается банком, чтобы обезопасить процесс получения обратно одолженной суммы с процентами. Если заемщик потеряет трудоспособность или скончается, кредитор не останется в убытке.

Кредитуемому эта услуга нужна лишь относительно. Гражданский кодекс и закон о защите прав потребителей любых продуктов, товаров или услуг предоставляют ему право возврата денег после подписания договора об автокредите со страхованием жизни.

При отказе от кредитных обязательств

Если отказ от страхования жизни происходит в процессе отказа от займа на машину, потребуются следующие документы:

  • справка об аннулировании кредитных обязательств (выдается в банке);
  • заявление с требованием возврата суммы страховой премии с указанием реквизитов счета, на который будут перечислены средства.

После рассмотрения документов страховая компания вернет выплаченные ранее деньги.

Справка! В указанный период времени – двухнедельный период охлаждения — на оформленный автокредит не начисляются проценты.

Если автокредит погашается досрочно

Если сумма долга возвращена банку полностью, необходимость мер по предупреждению убытков исчезает. После расчета с банком соглашение о страховании жизни на период выплаты также расторгается.

Заемщику следует учитывать, что страховщики стараются сохранить деньги. Поэтому в договоре обычно есть пункт об отсутствии прямой зависимости наличия или отсутствия кредитных обязательств. Поэтому предусматриваются условия возврата средств не в пользу пользователя кредитного продукта.

Условие состоит в зависимости от суммы к возврату и срока, в течение которого выплачивался долг. Расчет ведется соответственно определению, вынесенному Верховным судом в мае 2018 года. При заключении соглашения страховая премия рассчитывается по сроку действия кредитного договора, поэтому досрочное погашение не означает возвращения всей суммы.

Тем не менее, досрочное погашение долга – это хорошее основание для переговоров со страховой компанией о расторжении.

Понадобятся документы:

  • справка о полном погашении долга (выдается в банке);
  • заявление о возврате страховой премии (с учетом срока выплаты);
  • копия страхового соглашения.

Обратите внимание! При плановом погашении долга страховые деньги не возвращаются, так как соглашение о страховке заканчивается вместе с действием кредитного договора.

При подаче искового заявления в суд

Если вторая сторона страхового соглашения не согласна вернуть средства, можно обратиться в суд.

Составление иска проводится после изучения раздела соглашения, в котором определяется порядок и условия расторжения. Страховщик может заранее предписать форму обращения к судебному разбирательству.

Возвращение определенной части суммы страховки вполне осуществимо, но все это следует делать строго в рамках закона.

Основания для искового заявления:

  • услуга страхования жизни было навязано, заемщик был вынужден подписать его под давлением со стороны банка;
  • в договоре есть пункты, нарушающие права заемщика и страхователя;
  • в договоре есть пункты, которые нарушают правила действующих нормативных актов;
  • страховая компания нарушает принятый порядок расторжения договора.

Все перечисленное может быть основанием для обращения в суд, но к иску придется приложить подтверждения, которыми могут быть:

  • копия страхового соглашения;
  • документы, которые доказывают попытки заемщика воспользоваться правами потребителя.

Факт навязывания услуги страхования придется доказывать в суде. Доказательством может послужить запись разговора с сотрудником банка.

К иску прилагаются также:

  • копия паспорта;
  • справка о полном расчете с кредитором;
  • если долг еще выплачивается, то кредитный договор.

Иск подается по месту расположения офиса компании с учетом подсудности.

Обращение в Роспотребнадзор

Для получения содействия этой инстанции нужно написать заявление, к которому прилагается письменный ответ страховой компании или кредитора с отказом в удовлетворении ранее поданного им заявления.

Стоит ли отказываться от страхования

С другой стороны, можно рассматривать застрахованную жизнь и здоровье как некую защиту на период действия кредитного договора. Если случится заболевание, инвалидность, потеря трудоспособности — заемщик может рассчитывать на поддержку страховой компании. Плюс страховка включает в себя защиту интересов наследников в случае внезапной кончины.

Стоит ли отказываться от страхования

Существует также страховка, которая предохранит заемщика от проблем при потере работы.

При возникновении материальных проблем автомобиль изыматься не будет. Даже при самом неблагоприятном стечении обстоятельств семья, потерявшая кормильца, не будет выплачивать его долги – их возместит страховая компания.

Плюс оформление кредита пройдет намного проще и быстрее. Кроме того:

  • ставка останется неизменной на весь период выплаты;
  • даже при оформлении кредита на большую сумму не требуются поручители.

Если дополнительные расходы все-таки нежелательны, то придется внимательно читать договор. Даже если страховка не навязывается напрямую, в нем могут быть пункты, относящиеся к ней. Сумма премии может быть изначально включена в кредитные расчеты. Поэтому есть смысл самостоятельно пересчитать основную часть кредита и начисленные проценты. Для этого есть специальные техники счета с формулами, а также калькуляторы на независимых от банков сайтах.

Является ли страхование жизни при автокредите обязательным

Обязательным при получении средств на покупку авто в долг является страхование транспортного средства, КАСКО.

Дополнительные виды страховок являются только инициативой банка.

Страхование жизни при получении автокредита не регулируется нормативными актами. Об этой проблеме упоминается в Федеральном законе № 353. Там прямо указано, что обязанности страховаться у кредитуемого нет. Он может при желании заключить страховой договор, который сотрудник банка имеет право предложить ему. Никакого давления не должно быть, у кредитора нет права навязывать услуги и шантажировать заемщика повышением ставки или ужесточением условий по кредиту.

Лицо, получающее деньги в долг, должно понимать, что страховой договор выгоден банку и страховщику. Решение страховаться он должен принимать только добровольно, взвесив собственные обстоятельства.

Страхование – это дополнительная сумма, которая ложится на плечи плательщика, но решение об этом также лежит полностью на нем. Ни в одном законодательном акте не указана обязательность страхования рисков банка за счет заемщика. В законе, защищающем права потребителей («О защите прав потребителей», ст. 32), предусмотрена право покупателя банковского продукта отказаться от страхования жизни в любое время, когда он решит, что это излишне. При отказе от договора после предусмотренных двух недель заемщику придется учитывать, что страхователь может удержать часть страховой премии для компенсации своих расходов.

Проблема может решиться как по обоюдному согласию с кредитором, так и без него. Иногда приходится подавать иск в суд.

Заключение

Потенциальные потребители кредитных продуктов не знают, законно ли поступает банк, вынуждая увеличивать сумму к оплате за счет страхования жизни и здоровья. Поэтому в статье были рассмотрены постановления закона, которые не предусматривают обязательное заключение дополнительных соглашений при получении кредитов.

Если договор все же был заключен, его можно расторгнуть – выше перечислены способы, как сделать это правильно, с наименьшими материальными потерями, и как вернуть деньги, не привлекая судебные инстанции.

Среди кредиторов есть банки, которые предлагают страховку, но идут на оформление кредитного договора и без нее. Это ВТБ, Сбербанк, Совкомбанк, Возрождение, Сетелем и некоторые другие финансовые организации. Поэтому целесообразно рассмотреть как можно больше предложений по кредитованию.

Нужна ли страховка для автомобиля в 2020 году.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

13 − 13 =

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: