Что делать, если страховая компания не платит по ОСАГО

Как и когда можно через суд оспорить действия своей страховой компании, если эта страховая не платит по ОСАГО? Как правильно подаётся претензия, в чём поможет РСА, для чего необходим омбудсмен по вопросам финансов, как легче избежать суда при решении такой проблемы?

Согласно правилам ОСАГО, непосредственная регулировка ущерба подразумевает обращение пострадавшего для компенсации в собственную страховую фирму, в которой он приобретал автогражданский полис. В случае затягивания выплат со стороны фирмы либо если она выплачивает меньше положенного либо незаконно отказывается платить вообще, можно восстановить справедливость различными путями.

Страховая не платит по ОСАГО

Когда отказ от выплаты правомерен

Ситуации, позволяющие страховой фирме отказывать в выплате законно, содержат такие акты:

  • ГК.
  • ФЗ РФ, регулирующий обязательное страхование ответственности собственников транспорта (ФЗ об ОСАГО).
  • Правила, регулирующие обязательное страхование ответственности собственников транспорта, которые были утверждены положением ЦБ РФ от 19 сентября 2014 (правила ОСАГО).

Соответственно означенным актам страховая фирма вправе отказаться от уплаты финансов на компенсацию убытков в таких ситуациях:

  1. Страховая фирма не имеет возможности удостовериться в наступлении страхового случая вовсе или не имеет возможностей для точного определения суммы убытков. Так бывает, когда собственник машины, пострадавшей в аварии, поторопился с её полным ремонтом или сдачей на металлолом.
  2. Для автомобиля не оформили ОСАГО вообще.
  3. Авария случилась в то время, когда страховой полис был не действительным.
  4. Собственник не сообщил своей страховой фирме об аварии.
  5. Собственник попробовал получить от страховой фирмы упущенную выгоду.
  6. Собственник пытается взыскать моральный ущерб (в частности, за страдания, которые он перенёс по причине травмы, полученной в аварии).
  7. Авария случилась в ходе обучения вождению, гонки или испытания новых автомобильных конструкций (если всё это происходило в специальном месте, выделенном для таких занятий).
  8. Убытки обусловлены особым характером груза, перевозимого на авто, если автоперевозка была застрахована в рамках другой системы обязательной страховки.
  9. Владелец авто сам был виновником аварии либо как-то иначе по своей вине повредил собственное авто.
  10. Машина была повреждена в ходе погрузочных работ.
  11. Машина была повреждена при использовании её работниками, исполнявшими свои рабочие обязанности, если ущерб подлежит возмещению по другой системе страхования (к примеру, ОМС).
  12. Был нанесён вред здоровью либо жизни пассажира, либо его имуществу, если такой убыток подлежит компенсации в рамках обязательного страхования пассажирских перевозок.
  13. Был повреждён культурный памятник, антикварный предмет, религиозный предмет либо иной особый объект из числа содержащихся в ФЗ об ОСАГО (статья 6).
  14. Вред заключается в загрязнении среды (например, разлились ГСМ из автобензовоза).
  15. Форс-мажорные обстоятельства — повреждение машины в ходе военных действий, массовых беспорядков, стихийных бедствий либо других обстоятельств, предвидеть которые невозможно, как и воздействовать на них владельцу авто.

Вышеуказанный список — исчерпывающий. Отказ на любом ином основании является незаконным.

Нарушение срока выплат

Помимо незаконного отказа, страховщик иногда затягивает выплату. Что говорят законы по этому вопросу?

Правила ОСАГО указывают, что срок рассмотрения вопроса компенсации для страховых фирм составляет:

  1. 20 дней — как общее правило.
  2. 30 дней — в случае, когда на основании договора ОСАГО при наличии согласия фирмы владелец авто начал ремонтировать свой транспорт в СТО, имеющей соответствующий договор со страховой компанией владельца.

Подсчёт сроков осуществляется в календарных днях, однако выходные и государственные праздники не учитываются. В течение данного срока страховая фирма должна сделать 1 из 2-х:

  • Заплатить компенсацию.
  • Или выдать отказ в письменной форме с объяснением причин. Этот отказ пострадавший имеет право обжаловать.

Недостаточно выплатили

Помимо отказа от выплаты вообще и задержки срока страховщики иногда прибегают к снижению размера выплаты. Как определить сумму, причитающуюся согласно закону?

Недостаточно выплатили

Соответственно статье 7 ФЗ об ОСАГО, страховая несёт ответственность в рамках таких сумм:

  • В случае причинения вреда исключительно имущественного характера — 400 000 р.
  • В случае травм либо гибели людей – 500 000 р.

Если убыток превысил данные суммы, недостающую часть возможно взыскать непосредственно с виновника происшествия.

Сумма компенсации, подлежащей к выплате страховщиком, может быть определена одним способом из двух:

  1. На основании чётких нормативов, которые установлены законами РФ. К примеру, в случае гибели в аварии человека страховщик должен заплатить родным 475 000 р., а также компенсировать затраты на похороны, но не более 25 000 р.
  2. На основании оценки нанесённых убытков, который проводит сама страховая.

Появление проблем вероятно во 2-м случае. Страховая фирма, учитывая, что ущерб является оценочной категорией, любым путём стремится уменьшить сумму выплат. Для этого применяются разные методы, начиная «незамеченными» повреждениями, заканчивая отрицанием связи уменьшения цены имущества со страховым происшествием.

Лучший метод исключения снижения — проведение независимой экспертизы, к которой привлекается представитель страховой фирмы.

Что возможно оспорить

Страховая должна выплатить либо выдать направление на авторемонт на протяжении 20-и дней с даты, в которую принято заявления потерпевшего в аварии, или отправить ему отказ с указанием причин в письменном виде. Оспаривать возможно и собственно отказ, и несоблюдение срока выплаты, и уменьшенный размер выплаты, и недостаточно качественно выполненный страховщиком ремонт.

Следует учитывать, что фирма может законно отказываться платить по ОСАГО в случае мошенничества своего клиента, в частности, нарушения им правил страхования либо оформления документов о ДТП, пребывания в состоянии опьянения в момент ДТП либо наличия форс-мажорных причин аварии.

Как подаётся претензия страховой фирме: порядок действий

Вначале потерпевшему следует за собственный счёт провести в сертифицированной на то компании независимую экспертизу со сбором медицинского обоснование ущерба для здоровья при наличии такового. Страховая должна отправить извещение насчёт времени и места экспертизы, однако отсутствие её сотрудника при проведении экспертизы не является свидетельством того, что страховая фирма признала свою вину.

По окончании экспертизы направляется страховой фирме претензия вместе со всеми документами: договором, заявлением на выплату, экспертным заключением. Страховая фирма обязана рассмотреть за 10 дней претензию. Последняя должна содержать сущность ошибок, которые допустила страховая компания, с требованием исправления этих ошибок. В качестве ответа фирма обязана исполнить требования или отправить отказ с объяснениями в письменном виде. В случае начисления выплаты в недостаточной сумме страховая фирма всё равно должна заплатить неоспариваемую составляющую.

Как жаловаться в РСА

Жаловаться на страховую возможно в Российский союз автостраховщиков. Такая жалоба пострадавшего может рассматриваться до 1 месяца с даты, в которую документы были приняты в РСА, либо в течение более длительного времени в случае запрашивания организацией дополнительных материалов. Страховщик обязан входить в число членов РСА.

РСА, как правило, рассматривает лишь грубые нарушения, — к примеру, отказ страховой фирмы в оплате без уточнения причины, или требование страховщика к клиенту предоставить документацию, которую не предусматривают правила ОСАГО. Ещё РСА выплачивает компенсацию в случае банкротства страховщика. Однако споры насчёт размера компенсации РСА рекомендует решать через суд.

Как обращаться к омбудсмену по финансовым вопросам

С 2019 в РФ работает финансовый омбудсмен, помогающий решать споры со страховщиками. Учредителем службы таких омбудсменов является Банк РФ. Каждая страховая фирма должна выполнять решение финансового омбудсмена аналогично судебным решениям. Оспаривание с участием омбудсмена возможно исключительно прямой ущерб, тогда как компенсация морального ущерба либо потерянной выгоды не входит в его компетенцию.

Финомбудсмен должен принять решение на протяжении 15-и рабочих дней при отсутствии необходимости в экспертизе или на протяжении 25-и дней при наличии такой необходимости. Поданные посредниками заявления (к примеру, автоюристами), могут рассматриваться до 30 рабочих дней, к которым добавляются 10 дней при необходимости экспертизы. При этом посредник обязан будет уплатить 15 000 р. за работу омбудсмена. Для гражданина, обращающегося напрямую, его услуги являются бесплатными.

Техническая экспертиза может проводиться организацией, которая отобрана службой финомбудсмена. Сотрудник такой организации может прибыть, чтобы осмотреть авто, в любой российский город. Однако в большей части ситуаций рассмотрение спора является дистанционным. В таком случае финансовый омбудсмен вправе вызвать истца с представителями страховщика на встречу.

Как лучше оформлять претензию

Как лучше оформлять претензию

Простейший вариант — оставление заявки с помощью личного кабинета на сайте службы финомбудсменов. После принятия заявления (что может занять 3 рабочих дня) возможно отслеживать ход его рассмотрения на этом же сайте. Также обратившемуся гражданину будут поступать сообщения через SMS и мейл. Ещё возможно проконсультироваться, позвонив на официальный телефон 8-800-200-00-01.

Возможна отправка обращение с помощью также обыкновенной почты. Тогда понадобится составление заявления (форма свободная) с прикреплением к нему ответа от страховой фирмы или ксерокопии собственной претензии к этой фирме, в которой должно быть указание на отсутствие ответа со стороны этой фирмы. Чтобы ускорить процедуру, потребуется приложить документацию, которая подтверждает претензии. Это ксерокопии договоров, переписок со страховщиком, квитанций, решение ГИБДД относительно того, кто является виновником ДТП.

Претензия страховой отправлена, но компания не отвечает

Согласно законам РФ страховщик обязан дать ответ на претензию за 10 рабочих дней. Они считаются с даты подачи претензии:

  • В случае, когда её подал сам заявитель посредством офиса фирмы — с дня её принятия.
  • В случае, когда она была направлена почтой — с дня приёма в фирме письма с росписью в уведомлении.

При пропуске срока у заявителя есть право отправки жалобы в РСА либо в ЦБ. Однако возможно и обращение сразу в суд путём подачи иска к страховщику.

Моральный ущерб при отказе страховой от выплаты

ФЗ об ОСАГО (пункт 2 статьи 16.1) предусматривает, что в отношении данной системы страхования задействуется ФЗ РФ, регулирующий защиту потребительских прав. Последний подразумевает возможность взыскать моральный ущерб деньгами.

Но следует учитывать, что данная форма ущерба, заключающаяся в страданиях (моральных либо физических) по причине несвоевременности выплат или полного отказа их выполнить, подлежит доказыванию в суде. На практике суды неохотно прибегают к решению взыскать всю заявленную сумму, нередко оказывают в возмещении или занижают размер морального ущерба.

Когда подавать в суд

С иском возможно обратиться немедленно после того, как страховая фирма выразила отказ, или в случае отсутствия её ответа на претензию. Подача в суд возможна по месту расположения ответчика либо по месту проживания истца.

Кроме иска, в котором указываются совершённые страховщиком нарушения, потребуются ксерокопии всей документации, в т. ч. результатов независимой экспертизы, и ксерокопии уведомлений, отправленных страховщику, и его отказа. Передача иска возможна с помощью почты или судебной канцелярии. Согласно итогам рассмотрения выносится судебное решение. Возможно обжаловать отказ, обратившись в вышестоящий суд.

До суда стоит обращаться к омбудсмену, способному решить всё более быстро и эффективно. Согласно статистике, страхователи сегодня выигрывают более 50% подобных споров. Но в случае несогласия гражданина с решением, принятым омбудсменом, он и далее вправе обращаться в суд.

На заседании суда истцу следует доказывать собственную позицию. С этой целью истец соответственно ГПК вправе применять доказательства любого рода, связанные с делом: документы, видео, фото, свидетельские либо экспертные показания.

Получить консультацию юриста бесплатно онлайн.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

18 − 6 =

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: